Siedziba Biura Ochrony Finansów Konsumentów znajduje się w Waszyngtonie.
Samuel Corum/Bloomberg za pośrednictwem Getty Images
Według danych CFPB od 2000 roku amerykańscy konsumenci zapłacili szacunkowo 280 miliardów dolarów opłat bankowych za przekroczenie stanu konta. W tym okresie roczne przychody Duże banki to instrumenty pochodne Opłaty za przekroczenie stanu konta wzrosły, do czego przyczynił się boom na konsumenckie karty debetowe powiązane bezpośrednio z rachunkami bieżącymi.
„Zbyt długo niektóre banki pobierały wygórowane opłaty za przekroczenie stanu konta – czasami 30 dolarów lub więcej – które często szkodzą najbardziej bezbronnym Amerykanom, a jednocześnie banki pokrywają swoje zyski” – stwierdził prezydent Joe Biden w środowym oświadczeniu na temat nowych zasad. „Banki nazywają to usługą, ja nazywam to wyzyskiem”.
(Od lewej) Toby Parks, dyrektor generalny xBk, prezydent USA Joe Biden i Lael Brainard, asystentka prezydenta i dyrektor Krajowej Rady Ekonomicznej, biorą udział w wydarzeniu poświęconym ochronie konsumentów, które odbywa się w sali wschodniej Białego Domu w Waszyngtonie. DC, 15 czerwca 2023 r.
Andrew Caballero Reynolds | AFP | Obrazy Getty’ego
CFPB stwierdziło, że nowe regulacje będą miały zastosowanie wyłącznie do banków z aktywami o wartości ponad 10 miliardów dolarów, czyli łącznie około 175 instytucji w całym kraju. Łącznie banki te zazwyczaj reprezentują ponad 80% opłat za przekroczenie stanu konta pobranych w danym roku.
Urzędnicy CFPB oświadczyli, że spodziewają się, że przepis zostanie sfinalizowany w przyszłym roku i zacznie obowiązywać w październiku 2025 r.
Bankowe grupy branżowe, które zdecydowanie sprzeciwiają się jakimkolwiek zmianom w zasadach debetu, zaczęły mobilizować opozycję, która, jak się oczekuje, będzie rosła. Na początku tego miesiąca powołano Stowarzyszenie Bankowców Detalicznych strona internetowa Promowanie „wartości usług debetowych i tego, dlaczego mandaty rządowe są błędne”.
Propozycja stanowi część szerszych wysiłków administracji Bidena mających na celu wyeliminowanie tak zwanych „opłat śmieciowych”, z których wiele jest pobieranych od konsumentów bez wcześniejszego powiadomienia i nie odzwierciedla prawdziwego kosztu usługi.
„Chodzi o to, że firmy oszukują ciężko pracujących Amerykanów tylko dlatego, że mogą” – powiedział Biden.
Proponowana zasada zapewniałaby głównym bankom dwie możliwości poradzenia sobie z pokryciem kredytu w rachunku bieżącym.
W pierwszym wariancie duże banki mogą oferować kredyty w rachunku bieżącym z zyskiem, pod warunkiem, że przekazane przez nie środki traktują jako linię kredytową, z zastrzeżeniem wszystkich przepisów ustawy Truth-in-Lending Act.
„Na przykład konsumenci będą ubiegać się o kredyt, a instytucje zobowiążą się do ustalenia zdolności konsumenta do spłaty. Konsumenci będą mogli ręcznie spłacić kredyt, jeśli wolą spłatę ręczną od płatności automatycznej. Instytucje będą musiały przestrzegać limitów opłat karnych i prowizji pobierana w pierwszym roku”, zgodnie z arkuszem informacyjnym CFPB.
Zabezpieczenia te mogą sprawić, że mniej konsumentów będzie zaskoczonych przekroczeniem stanu konta i wynikającymi z nich opłatami, co zostało szczegółowo opisane w grudniowym raporcie CFPB. raport.
Druga opcja polega na tym, że duże banki nadal będą oferować konsumentom pokrycie kredytu w rachunku bieżącym w ramach usługi grzecznościowej, a nie linii kredytowej generującej dochód. Dzięki uprzejmości fundusze pozostaną wyłączone z przepisów TILA.
Jednak w zamian za tę ciągłą ulgę banki oferujące bezpłatne pokrycie kredytu w rachunku bieżącym będą mogły pobierać opłaty wyłącznie „zgodnie z ich kosztami lub zgodnie z określonym standardem” – wyjaśniono w arkuszu informacyjnym CFPB.
Agencja zasugerowała kilka możliwych stawek referencyjnych, wahających się od 3 do 14 dolarów za transakcję. Ostateczna kwota zostanie podana po opublikowaniu przepisu, prawdopodobnie w przyszłym roku.
Zamiast tego banki, które zdecydują się na pobieranie opłat stosownie do swoich kosztów, będą zobowiązane do obliczenia tych kosztów w dużej mierze na podstawie strat poniesionych na rachunkach, które nigdy nie zostały przywrócone na czarno, twierdzi CFPB.
Biorąc pod uwagę stosunkowo niski kapitał i wysokie stawki spłat w celu sprawdzenia pokrycia debetu na rachunku, straty odnotowane w ramach tego standardu mogą być minimalne.
„Większość kredytów w rachunku bieżącym na kartach debetowych wynosi mniej niż 26 dolarów i jest spłacana w ciągu trzech dni” – powiedział we wtorek dziennikarzom dyrektor CFPB Rohit Chopra.
W 2021 roku średnia opłata za debet była wyższa od średniej za debet, Około 35 dolarów za transakcjęWedług raportu opublikowanego przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów.
„Ponieważ pożyczki są tak opłacalne, wielu gigantów finansowych szukało sposobów na zwiększenie przychodów od klientów korzystających z rachunków depozytowych” – powiedział Chopra. „Wymagało to od nas zainwestowania wielu zasobów, aby zapobiec nielegalnej działalności, a efektem była zabawa w kotka i myszkę”.
CFPB od kilku lat bada praktyki banków dotyczące opłat za przekroczenie stanu konta. W grudniu agencja zamówiła Banku Unii Atlantyckiej Zapłacić 6,2 miliona dolarów za nielegalne rejestrowanie tysięcy klientów w programach debetowych. W zeszłym roku Regions Bank otrzymał nakaz zapłaty 191 milionów dolarów Niespodziankowe opłaty za przekroczenie stanu konta W przypadku niektórych wypłat z bankomatów i zakupów kartą debetową.
„Amatorski przedsiębiorca. Profesjonalny ekspert od internetu. Człowiek zombie. Nieuleczalny badacz popkultury”.