Jest to niepokojące dla ekonomistów i rzeczników konsumentów, którzy twierdzą, że nagły wzrost korzystania z tych usług połączony z brakiem przejrzystości i brakiem Nadzór regulacyjny sprawia, że zastanawiają się, ile faktycznie mają długów Amerykanie.
Podczas gdy inne długi gospodarstw domowych, takie jak wydatki na karty kredytowe i kredyty samochodowe, są zbierane i śledzone przez Rezerwę Federalną, dane „kup teraz i zapłać później” (BNPL) nie są uwzględniane, ponieważ finansowanie jest zwykle zapewniane ze źródeł pozabankowych i jeszcze nie jest zgłoszone w sposób kompleksowy do biur kredytowych.
Oznacza to, że nie ma publicznie dostępnej bazy danych o poziomach zadłużenia konsumentów związanych z BNPL, wolumenami transakcji, stopami opóźnień w płatnościach, opłatami i odsetkami.
„Nie ma wątpliwości, że istnieje ogromna luka w naszym rozumieniu warunków finansowych ludzi, jeśli nie uwzględnimy opcji kup teraz, zapłać później”, powiedział Matt Schulze, starszy analityk kredytowy w LendingTree. „To problem dla firm kredytowych, biur kredytowych i pożyczkodawców”.
czerwone flagi
Od Affirm i Apple po PayPal i Zip, transakcje BNPL są obecnie szacowane na co najmniej 100 miliardów dolarów rocznie – liczba, która według analityków może wzrosnąć od 1 biliona do 4 biliona dolarów w ciągu kilku lat. Usługi te dzielą Twój zakup na cztery lub więcej płatności w ratach w okresie kilku tygodni lub miesięcy. oni zazwyczaj Oferowane bez lub z minimalnym odsetkiem, często bez sprawdzania zdolności kredytowej.
Poważną wadą jest możliwość dość łatwego zadłużenia się, nie zdając sobie z tego sprawy, powiedział Terry R. Bradford, badacz systemów płatniczych w Rezerwie Federalnej w Kansas City.
Powiedziała, że proces ratalny sprawia wrażenie, jakby ktoś praktycznie nic nie płacił za towary lub usługi, które otrzymuje.
„Możliwość jest więc taka, że możesz pomyśleć o wszystkim, co kupujesz w tych czterech ratach, w wyniku czego zaciągasz więcej długu, niż gdybyś musiał za to zapłacić w całości” – powiedziała.
Dodała: „Możliwość zwiększenia zadłużenia za pomocą pożyczek „kup teraz, zapłać później” za pośrednictwem wielu dostawców usług jest jednym z największych zagrożeń, jakie widzę.
Trzy główne biura kredytowe zapowiedziały, że zaczną uwzględniać działalność BNPL w raportach kredytowych, ale nadal muszą polegać na dostawcach tych informacji.
Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów poinformowało, że planuje rozwiązać te problemy, a także zbadać niejasną terminologię, potencjalne gromadzenie danych i brak innych zabezpieczeń. Agencja zbiera informacje od dostawców BNPL i spodziewa się opublikować swoje wyniki jeszcze w tym roku.
„Wszystko, co dzieje się w gospodarce, nie przyciąga uwagi, na jaką zasługuje” – powiedział. „W międzyczasie młodzi ludzie i ludzie ze słabymi bankami są mocno dotknięci, potencjalnie niszcząc kredyt na nadchodzące lata”.
„Ludzie kupują więcej niż powinni i przyznają to. Czy jest to agresywny marketing, czy to kupowanie pod wpływem impulsu, czy jest to wiara w to, że jutro dostanę więcej”, używają wielu z nich. [services],” Powiedział.
Największą czerwoną flagą dla Lux, byłego dyrektora ds. ryzyka w Chase, jest to, co ludzie kupują za te usługi.
„Kupują środki czystości, kupują skarpetki, kupują trampki, kupują przedmioty codziennego użytku domowego” – powiedział. Kiedy ludzie zaczynają [using revolving credit for] Codzienne zakupy, takie jak artykuły spożywcze, wiesz, że jest problem”.
To znaczy do końca
Dostawcy BNPL twierdzą, że postrzegają swoją ofertę jako bezpieczniejszą i bardziej zrównoważoną opcję niż tradycyjne linie kredytowe.
„Cały produkt i biznes opierają się na zasadzie długoterminowego sukcesu konsumentów i ich zdolności do płacenia” – powiedział Libor Michalek, dyrektor ds. technologii, ryzyka i operacji w firmie Affirm. „A jeśli nie mogą, to dzielimy się negatywnym wynikiem”.
W przesłanym e-mailu oświadczeniu w odpowiedzi na pytania CNN Business rzecznik Klarna napisał:
„Nasze nieoprocentowane produkty mają na celu uchronienie ludzi przed długami. Przeprowadzamy rygorystyczne kontrole uprawnień przy każdym zakupie, stale dokonujemy ponownej oceny kryteriów udzielania pożyczek i limitów wydatków oraz ograniczamy korzystanie z naszych usług do momentu zrealizowania nieuregulowanych płatności”.
Charlotte Principato, analityk usług finansowych w Morning Consult, powiedziała, że niektórzy konsumenci korzystają z usług BNPL w nadziei, że spróbują trzymać się budżetu lub zrównoważyć swoje finanse z miesiąca na miesiąc.
„Wskazuje mi to, że jest to środek do celu” – powiedziała. „To przemyślany wybór dotyczący tego, jak zarabiać pieniądze i iść trochę dalej, jednocześnie osiągając cele, których pragniesz i wciąż otrzymując rzeczy, których potrzebujesz”.
Odnosi się to zwłaszcza do wielu Amerykanów, którzy nie mają stałych płac z miesiąca na miesiąc, powiedziała.
„Muszą pracować z niekompletnymi danymi na temat jego pensji każdego miesiąca i nadal być w stanie pokryć, jakiego rodzaju stałe wydatki i nadal dokonywać uznaniowych zakupów, na które każdy powinien mieć prawo” – powiedziała.
Brak pola manewru
Samotna matka, która mieszka w małym miasteczku w południowym Teksasie, codziennie zajmuje 90 minut. W domu ma troje dorastających nastolatków.
Aby zwiększyć swój budżet, BNPL używa go do zakupów uznaniowych, a także do niektórych niezbędnych rzeczy, w tym niedawnego rachunku spożywczego w wysokości 400 USD.
Dla Ramireza rozłożenie kosztów za pomocą aplikacji Kup teraz, zapłać później było lepszą alternatywą dla postawienia zakładki na karcie kredytowej, zaciągnięcia pożyczki lub rezygnacji z płatności rachunku za media. Jeśli wszystkie płatności są dokonywane na czas, większość usług BNPL nie pobiera odsetek ani opłat za opóźnienie.
„Nie chcę tego robić w nieskończoność, ale miło jest wiedzieć, że jeśli kiedykolwiek znajdę się w tarapatach w przyszłości, zawsze mogę z tego skorzystać” – powiedziała.
Zach Wasser z CNN Video przyczynił się do powstania tego raportu.
Poprawka: Wcześniejsza wersja tego artykułu błędnie obliczyła wielkość branży BNPL. Oczekiwano, że transakcje wyniosą co najmniej 100 miliardów dolarów w 2021 roku.
„Amatorski przedsiębiorca. Profesjonalny ekspert od internetu. Człowiek zombie. Nieuleczalny badacz popkultury”.