Bogaci Amerykanie mogą chcieć jeszcze raz sprawdzić, jaka część ich depozytów bankowych jest chroniona przez ubezpieczenie wspierane przez rząd.
Nowe zasady wdrożone w zeszłym miesiącu ograniczały zakres ubezpieczenia FDIC na rachunku powierniczym o wartości 1,25 miliona dolarów.
Wcześniej nie istniały żadne ograniczenia dotyczące rachunków powierniczych, które są porozumieniami prawnymi zapewniającymi podział majątku danej osoby konkretnym beneficjentom.
FDIC stwierdziło, że nowa zasada ułatwi konsumentom i bankierom zrozumienie zasad ubezpieczenia depozytów. Ma również na celu pomóc agentom FDIC w szybszej identyfikacji kont ubezpieczonych po upadku banku.
Czytaj więcej: Co to jest FDIC i jak działa?
Dla dziesiątek tysięcy klientów banków zmiana ta może obniżyć kwotę ubezpieczenia na tych rachunkach w przypadku upadku ich instytucji finansowej. Osoby dotknięte sytuacją mogą być zmuszone do restrukturyzacji swoich depozytów lub otwarcia nowych rachunków w innym banku, aby zapewnić ochronę swoich pieniędzy.
„To dość tajemnicza zmiana… i nie jestem pewien, czy FDIC wystarczająco naświetliła kwestię utraty niektórych ubezpieczonych depozytów”, powiedział Ken Tomin, założyciel witryny DepositAccounts.com należącej do LendingTree.
„Może być wielu deponentów, którzy mogą nie mieć ubezpieczonych depozytów, które założyli, gdy pierwotnie otwierali konto”.
Nie zmieniło się to, że FDIC nadal ubezpiecza do 250 000 dolarów na deponenta i klasę konta w każdym banku.
Oto jak to działa: załóżmy, że masz 250 000 dolarów na indywidualnym koncie oszczędnościowym i 50 000 dolarów na indywidualnym rachunku bieżącym w Banku A. Oznacza to, że Ty, deponent, posiadasz łącznie 300 000 USD w ramach jednej klasy nieruchomości (rachunki indywidualne) w tym samym banku, więc ubezpieczone jest tylko 250 000 USD.
Jeśli przeniesiesz 50 000 dolarów do innego banku, będzie on w pełni ubezpieczony. Podobnie, jeśli wpłacisz 50 000 dolarów na wspólne konto – co stanowi inną klasę własności – cała kwota będzie ubezpieczona, nawet jeśli pozostanie w tym samym banku.
Konta powiernicze zapewniły lukę umożliwiającą zabezpieczenie ponad 250 000 dolarów. Zgodnie ze starymi przepisami FDIC każdy beneficjent funduszu otrzymałby ochronę ubezpieczeniową w wysokości 250 000 dolarów. Na przykład, jeśli organizacja wyznaczy 10 beneficjentów, konto to zostanie ubezpieczone na kwotę 2,5 miliona dolarów.
„Przed tą zmianą wiele osób nie zdawało sobie sprawy, że teoretycznie można zabezpieczyć niemal nieskończoną kwotę w jednym banku dzięki przepisom FDIC za pośrednictwem rachunku kredytowego” – powiedział Tomin.
To już nie jest prawdą. Nowa zasada ogranicza liczbę beneficjentów powierniczych otrzymujących depozyt zabezpieczający w wysokości 250 000 dolarów do pięciu, co daje łącznie maksymalnie 1,25 miliona dolarów.
Ponadto zgodnie z nowymi przepisami trusty nieodwołalne i trusty odwołalne są teraz grupowane w jedną kategorię majątku – rachunki powiernicze. Do tej nowej kategorii zaliczają się także wszelkie rachunki depozytowe, których beneficjenci są wymieniani po śmierci właściciela, np. zaświadczenie o wpłacie lub płyta CD.
Czytaj więcej: Czy płyty CD są ubezpieczone przez FDIC i dlaczego ma to znaczenie?
Zatem fundusz powierniczy, który był wcześniej ubezpieczony na 2,5 miliona dolarów dla 10 beneficjentów, jest teraz ubezpieczony na jedynie 1,25 miliona dolarów.
„Od kwietnia stracisz połowę tej kwoty [insurance]powiedział Tommen.
Kiedy Sugerowała to Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Zasady te na rok 2022 – rok przed tym, jak mówiono o podniesieniu limitu ubezpieczenia w wysokości 250 000 dolarów w związku z serią upadłości banków – oszacowały, że ten aspekt może „bezpośrednio dotknąć prawie 27 000 deponentów na rachunkach kredytowych i nieco ponad 36 000 rachunków powierniczych”. ostateczna zasada.”
Ponadto konsolidacja odwołalnych i nieodwołalnych trustów w jedną klasę majątku może zmniejszyć ochronę „w ograniczonych okolicznościach”.
Jednakże FDIC stwierdziło, że w przypadku niewielkiej liczby nieodwołalnych trustów zakres ubezpieczenia zgodnie z nowymi przepisami może wzrosnąć, podczas gdy większość deponentów nie powinna odnotować ogólnej zmiany w swoim zakresie ubezpieczenia.
Aby dowiedzieć się, czy dotyczy Cię to, skorzystaj z narzędzia FDIC — Elektroniczny kalkulator ubezpieczenia depozytów – Aby dowiedzieć się, jaka część Twoich pieniędzy, jeśli w ogóle, przekracza nowe limity ubezpieczenia, w przeliczeniu na bank.
Jeśli okaże się, że część Twoich pieniędzy jest teraz nieubezpieczona, porozmawiaj ze swoim bankiem. Instytucje finansowe zazwyczaj współpracują z klientami dotkniętymi zmianami regulacyjnymi, aby zapewnić ochronę ich dużych depozytów. Może się okazać, że będziesz musiał otworzyć inny rodzaj konta lub umieścić nieubezpieczoną kwotę na koncie w innym banku.
Jana Herron jest starszą felietonistką w Yahoo Finance. Śledź ją na Twitterze @Jana Herron.
„Amatorski przedsiębiorca. Profesjonalny ekspert od internetu. Człowiek zombie. Nieuleczalny badacz popkultury”.