„Zbyt długo niektóre banki pobierały wygórowane opłaty za przekroczenie stanu konta – czasami 30 dolarów lub więcej – co często szkodzi najbardziej bezbronnym Amerykanom, a jednocześnie banki pokrywają swoje zyski” – stwierdził w oświadczeniu prezydent Joe Biden. „Banki nazywają to usługą, ja nazywam to wyzyskiem”.
Jednak grupy bankowe i niektórzy członkowie Kapitolu uważają, że zasady ograniczą usługi, z których korzysta wielu Amerykanów znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej.
Wniosek przechodzi obecnie długi proces zatwierdzania przez organy regulacyjne – okres, w którym społeczeństwo może zgłaszać uwagi. Obecnie proponowane zmiany mają wejść w życie w październiku 2025 roku.
Oto, co to oznacza dla Ciebie.
Posunięcie to wpisuje się w szersze ambicje administracji Bidena, polegające na obniżeniu tak zwanych „niechcianych” opłat pobieranych przez wszystkich, od planów emerytalnych po sprzedawców biletów. Inicjatywa ta zasadniczo spotkała się z poparciem obu stron.
CFPB twierdzi, że opłaty za przekroczenie stanu konta dotykają w danym roku około 23 milionów gospodarstw domowych, a proponowane obniżki pozwoliłyby Amerykanom zaoszczędzić około 3,5 miliarda dolarów rocznie. Teoretycznie znaczna część tych pieniędzy wróciłaby do kieszeni klientów banków o niskich dochodach: Consumer Reports podaje, że 8% klientów banków generuje około 75% przychodów banków z tych opłat.
Nowe zasady, które mają zastosowanie wyłącznie do banków z aktywami o wartości co najmniej 10 miliardów dolarów, zmuszą instytucje finansowe do traktowania ubezpieczenia kredytu w rachunku bieżącym w taki sam sposób, w jaki traktują karty kredytowe i inne pożyczki. Oznacza to, że jeśli konsumentowi uda się zadłużyć konto, bank musi w pierwszym roku podać jasne informacje na temat zasad i limitów opłat.
Zasada ta ograniczałaby także kwotę, jaką banki mogą pobierać. Opłaty mogą być proporcjonalne do kosztów ich zapewnienia przez banki lub zgodne z opłatą referencyjną wynoszącą od 3 do 14 dolarów – zamiast 35 dolarów pobieranych obecnie przez niektóre banki. Średnia opłata za przekroczenie stanu konta wynosi około 26 USD, Według Bankrate'a.
Nie wszyscy wierzą, że nowe przepisy będą opłacalne dla konsumentów. A strona internetowa Projekt finansowany przez Consumer Bankers Association nazwał tę propozycję „błędną”, argumentując, że wielu Amerykanów żyjących od wypłaty do wypłaty korzysta z usług kredytu w rachunku bieżącym, aby związać koniec z końcem.
Podobny ton przyjęli republikańscy kongresmeni Patrick McHenry i Andy Barr.
„Proponowany przepis wydany dzisiaj przez CFPB podważyłby misję Biura w zakresie ochrony konsumentów”. Posłowie napisali w oświadczeniu. „Próby administracji Bidena narzucenia uniwersalnych produktów i usług finansowych dla konsumentów ograniczają włączenie finansowe, ograniczają wybór dla konsumentów, tłumią innowacje i ostatecznie podnoszą koszty bankowości dla wszystkich konsumentów”.
W rzeczywistości opłaty za przekroczenie stanu konta mogą być mniejszym złem dla konsumentów w sytuacji awaryjnej, mówi Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate.
„Wielu konsumentów korzysta z kredytu w rachunku bieżącym jako formy kredytu” – mówi. „Taniej jest zapłacić 35 dolarów opłaty za przekroczenie stanu konta, niż odciąć prąd, a następnie zapłacić 100 dolarów za jego ponowne włączenie lub zapłacić 150 dolarów za zwłokę w spłacie kredytu hipotecznego”.
Jeśli ta usługa zniknie całkowicie, niektórzy Amerykanie chcący uzyskać dostęp do awaryjnej gotówki za pośrednictwem kredytu w rachunku bieżącym mogą znaleźć się w trudnościach finansowych.
Ale większość Amerykanów celowo nie przekracza limitu na swoich kontach. Tylko 22% gospodarstw domowych spodziewało się ostatnio kredytu w rachunku bieżącym, Według sondażu CFPB. Agencja twierdzi, że wielu konsumentów, którzy zostali obciążeni, mogło uzyskać dostęp do tańszej alternatywy, takiej jak dostępny kredyt na karcie kredytowej.
„CFPB chce to zrobić, aby konsumenci, którzy popełnią błąd lub stracili czujność, nie zostali zbyt mocno dotknięci opłatami za przekroczenie stanu konta”, mówi Ken Tomin, starszy analityk branżowy w LendingTree i założyciel DepositAccounts. kom.
Mówi, że niższe opłaty powinny pomóc konsumentom uniknąć scenariusza, w którym debet mógłby skutkować naliczeniem wysokich opłat, co doprowadziłoby do większej liczby debetów. „Wówczas konsument wchodzi w cykl, z którego nie może się wydostać”.
Nie przegap: Chcesz być mądrzejszy i odnosić większe sukcesy w swoich pieniądzach, pracy i życiu? Zapisz się na nasz nowy newsletter!
Chcesz zdobyć wymarzoną pracę w 2024 roku? Weź udział w nowym kursie internetowym CNBC dotyczącym tego, jak odnieść sukces na rozmowie kwalifikacyjnej, aby dowiedzieć się, czego naprawdę szukają menedżerowie ds. rekrutacji, technik mowy ciała, co mówić, a czego nie mówić oraz jak najlepiej rozmawiać o wynagrodzeniach. Zacznij dziś Zaoszczędź 50%, korzystając z kodu rabatowego EARLYBIRD.
spłacać: To niewykorzystane narzędzie oszczędnościowe może zapewnić gwarantowane odsetki w wysokości 5,5%, ale musisz działać szybko
„Amatorski przedsiębiorca. Profesjonalny ekspert od internetu. Człowiek zombie. Nieuleczalny badacz popkultury”.